2006年到2009年，整個社會的投資營商環境直線下滑，2006年和2007年進入股市拉抬股價的資金，我認為是以民營企業為主的制造業拉抬資金進入股市、樓市。

由于環境惡化，很多民營企業家不想幹了，所以把大量資金投入樓市與股市，使2006年到2007年年底出現泡沫現象。但從2007 年政府執行了嚴格的兩防政策，銀行大量收回授信，大中小型企業個個缺錢，再加上投資營商環境的惡化，使得整個股市大幅走低。直到2008年10月，政府推出了4萬億的救市工程，于是又很快激活了股票市場的資金流入。    

                                                                                                                                                                                                                                                                         
那今年以後的股市又是什麼樣的呢？按我來看，投資環境惡化是必然，企業家手中有錢卻不好投資，加上碰到十大產業振興方案，所以不要期待他們會拿錢好好的幹實業，他們手上只要錢多了就會開始炒樓炒股，這樣又形成了拉抬股價的資金。

去年政府出台了4萬億元振興方案，目的是想透過銀行融資來提升企業的經營水平和能力。但經濟理論告訴我們，如果有振興方案注資出來，再配合上這麼龐大的資金量在社會流轉，你有一輪機會，但那是短期的。所以大家要學聰明一點，要快進快出。如果股民想再進的話，我建議不要以基金為主體。

如果實在窮極無聊有時間的話，先判定銀行融資夠不夠。其次當銀行融資大量放出時，只要政府有新的利好消息傳出來，就要針對有關的行業進行短期衝刺，我相信是有利的。但像醫藥板塊這一波上升本身就很奇怪，醫藥改革方案出來，醫藥價格會降低，所以醫藥公司利潤也會下降，股價也應該會下跌的，這才比較合理。但股票卻漲了，到底是為什麼？

這一次我判定和外資有關，因為醫藥板塊會成為外資企業2009年收購重點，如果收購了我國的醫藥企業，外國的藥品就順利進入中國的醫療市場，進而合法的定價，合法的出售。而我們很多中國人需要好藥，這些藥品一進來，加上外資撐控一種營銷渠道，一定能大賺其錢。這就有可能會使得他們在這個時候大量的進貨，來控制醫藥板塊，為下一個階段外資大量並購預先鋪路，所以我認為很可能下一波就是和外資大量並購有關的行業，是一個新興的版塊。外資不但可以透過撐控企業的股權賺錢，同時可通過股價的操縱，有利于未來的收購和資本運作。

由于美國政府需要投放大量美元進入市場，要投資超過十萬億美元進行美國的救市，而且眾所周知貨幣印的越多越貶值，但從去年的7月到今年3月，我們發現美金匯率不跌反漲。一個政府會讓這個國家的貨幣不跌反漲只有一個原因，那就是他要借錢。

如果要借錢的話，美元漲的越高越有利，所以目前我認為美國政府為了達到借錢的目的一定要讓美元漲，然而美元漲是違反市場規律的，其結果就會造成外匯市場上各種貨幣之間價格的大幅波動，而大幅波動就是機會。

以目前美元與歐元為例，請想一下，在目前情況之下，什麼樣的匯率是既有利于美國又有利于歐盟？那就是美元漲歐元跌。歐盟的大國只有德法兩個，這兩個國家是以出口為主要的經濟動力，所以歐元跌對于德法兩國的出口有利好的刺激作用，能夠盡快使得歐盟經濟脫離蕭條；而美國政府要借錢，所以美元要漲，這也是為什麼美國政府的平准基金正在大肆的拋歐元。

當你了解這個原則之後，大家可以在美元與歐元之間取得一個平衡。歐元越跌你將來越要進歐元，要低價吃進，將來會反轉。所以我認為不論是在本國，還是在國際市場上都有大量機會賺錢，關鍵是在這個時候要徹底的了解股市、外匯市場。

轉貸戶與銀行重新談房貸條件，若能利用個人條件優勢，就能向銀行爭取較好的利率及手續費。舉例來說，長期與特定銀行往來，並保持良好紀錄，尤其信用卡或理財商品都與該銀行往來者最優；其次，貸款人具有軍公教人員、醫師、律師、會計師或中華徵信所排名前1,500大公司等身分，都可提出證明與銀行議價。

每家銀行對房地產估價標準不同，若對貸款金額相當在意，最好事先評估，避免轉貸後的貸款金額較低。

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隨著經濟轉暖，貸款買房的家庭越來越多，信用卡業務也紅火起來。「家庭負債」再次成為城市理財行業的熱門話題。負債提前實現了家庭的消費與投資理想，卻增大了家庭財務運行的風險。

對於普通家庭來說，該如何科學負債呢？

案例解析

案例一：陳先生35歲，與太太有一5歲小孩。夫婦倆年總收入12萬元，夫妻兩人均有社保。陳先生有房產一套，位於海珠區，市值150萬元，20年還款期，目前剩餘貸款餘額80萬，還有15年的還款期限，每月供款7400元。

建議：延長還款期

陳先生夫妻兩人每月的工資收入才1萬元，但每月還款負債8000元左右，每月還款額占收入的80％，大大超過了警戒線60％，這樣的負債有幾個人能承受得起？

建議將還款期限延長10年，今後每月還款為5400元。既維持每月支出，每月節餘除了日常支出外，還可用於準備小孩的成長教育金。陳先生一家的月淨收入，可以定投的方式投資基金，以指數基金和大盤藍籌股基金為主，堅持長期投資理念，以減輕負擔。

案例二：阿東目前在廣州經營一間小服裝店。當初的投資資金為10萬元，全部是借親戚的，答應兩年後歸還，並按市場利率計息。

建議：創業需要自有資金

阿東可算是白手起家，自有資產為零，現有資產完全是來自親朋好友。像這種完全靠借錢投資，自己又沒有在廣州經營服裝的經驗，風險是很大的，如果失敗，自己還不起錢，朋友和家人也會受到影響。借款投資不僅放大了收益，也放大了風險。如果我們只用自己的錢去投資，虧損了，就算要重來，還有很多機會。但如果是借錢投資，一旦虧損，負債纍纍，正常日子也無法過了。建議像阿東這樣的青年，在自我積累後再負債投資，比如小本創富需要的10萬元，最好能自有4~5萬元，再借款5~6萬元。

案例三：小王是一位剛畢業的大學生，現為電信部門的一名普通員工，月收入3000元，已有3張信用卡，由於所在一家大型公司，銀行給她的信用額度也較高，小王每月信用卡還款達2700元。

建議：「以卡養卡」是陷阱

很多人一口氣辦了幾張信用卡，以便用來以卡養卡。表面上看似乎是理財之道，實際上已跌進循環欠息的陷阱。

一般持卡人在免息期還款是免息的，但如果超出這個期限，並不是按超過免息期外的日期計息，而是從消費當天開始計起。像小王每月的信用卡還款額都接近工資收入，還款壓力是很大的，應該適當控制消費慾望，減少支出。比如每月的收入是3000元，其負債消費的比例最好不要超過40％，即1200元。

嘉義市長參選人涂醒哲服務處3天前被人潛入翻箱倒櫃未竊走財物，緊鄰民宅被竊5000元，服務處質疑動機不單純；警方昨天根據路口監視器逮捕有竊盜前科46歲男子何宏欽涉案，他供稱是為還債才鋌而走險行竊，無涉政治因素。

立委涂醒哲位於嘉義市維新路服務處，本月27日清晨被人潛入破壞1樓樓梯口監視器線路，並撬開1、2樓櫃子及抽屜，卻未竊走任何財物，一牆之隔的長榮街黃姓老師經營的家教班，則被竊走5000元現金。

市警第二警分局偵查隊長陳旭泰、公園派出所所長張明仁昨天率員，在何宏欽位於嘉義縣民雄鄉青埔村住處將他逮捕，他身上只有100元及藥包。

何宏欽供稱，他因脊椎受傷就醫目前無業，沒錢給越南籍妻子回越南，只好向朋友借錢，為還債才行竊。當天他先潛入長榮街民宅竊得5000元，再到服務處行竊，他拔除監視器電線後撬開多個抽屜及櫃子，因找不到錢就離開。

涂醒哲趕到派出所詢問何嫌犯案動機，何宏欽堅稱只是偷錢還債，不知是立委服務處。

兩岸之間的貿易結算不應自找麻煩，以第三貨幣：美元，進行結算，而應各自使用本幣：人民幣和台幣，來進行結算，既方便、又省時、又省錢。其中好處可大概歸納如下：

1.兩岸企業經貿往來帶來極大便利，促進兩岸經貿發展：利用雙邊貨幣結算有助於化解貿易信貸的瓶頸(因?大陸和台灣都不是美元發行國)和降低匯率風險，此舉若真能付諸實施，必定有助於擴大雙邊貿易、促進貿易往來，而且，有利於我國經濟發展、降低企業成本、擺脫美元匯率波動所帶來的市場風險、有利於刺激出口，減少台灣進出口萎縮的壓力；

2.有利於打擊我國的主要競爭對手，加強台商的產業競爭力：一旦不經由第三貨幣結算，自然能夠減少匯兌損失和風險，提升台商的國際競爭力，打擊我國主要的競爭對手，讓Chiwan發揮更大的力量，使本幣結算成為我國對外貿易的利器。

3.分散風險：用美元結算對台商非常不利，除了手續繁瑣之外，還要向銀行支付手續費。這些成本對於大部分只能牟取“微利”的企業來說，其實是一筆很大的負擔。而兩岸貿易用本幣結算，除了手續簡便，免繳手續費之外，更能減少匯率變化帶來的定價成本，幫助企業分散匯率風險，減輕企業壓力。

4.有利於我國金融業發展：銀行可以藉此擴大貿易結算等中間業務，例如：在帳戶收費、匯兌收益和資?管理等中間業務上增加收益。

5.幫助中小企業：目前中小企營運艱難，若能幫助其減低外匯損失，也等於是一種德政。

6.逐步擺脫對美元的依賴：外匯儲備不見得越多越好。兩岸貿易推行本幣結算可使臺灣免於積累過多外匯。由於我國大量持有美元，等於借錢給美國政府，美國長期無償佔用了這些美元所對應的經濟資源，對我國收取高昂的“鑄幣稅”。也就是說，兩岸貿易通過美元結算，是便宜了美國，損了自己。通過本幣結算降低外匯需求，兩岸人民將共蒙其利，除了可以加強雙邊合作和貿易之外，促進貿易合作和經營效率、維護國內總體經濟和金融的穩定之外，也能擺脫對美國的依賴和影響，增強我國的自主能力和利益。就如同巴西總統魯拉( Luiz Inacio Lula da Silva)所說：「我們必須創造新的機制，確保不會繼續仰賴美元。小公司不需要老是追逐美元（來交易），應該要能夠用自己的貨幣做買賣，這樣會容易多了。」

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