分類: 借貸

消費性借貸是契約的一種﹕一為貸與人﹐另為借用人。消費借貸僅借用人須負返還的義務﹐貸與人不負任何債務﹐故為片務契約的一種。

消費借貸是當事人一方移轉金錢或是其他替代的所有權於他方當事人的契約﹕消費借貸契約的標的物必須是替代物﹐不代替物不得為之﹐且代替物需得為消費始可﹐倘非消費物縱其是屬代替物﹐只能成立使用借貸契約而無法成立消費借貸契約。例如金錢是消費借貸契約最常見的物﹐其他﹐柴米油鹽﹐也可成為典型代替物﹐即的為消費之物性質﹐反觀﹐書籍雖然為代替物﹐但其無法被人消費使用﹐故儘得為使用借貸標的物﹐不能成立消費借貸。

又消費借貸貸與人不當將標的物佔有移轉於借用人﹐更需將物的所有權移轉於借用人﹐此點與使用借貸僅僅將標的物佔移轉於借用人有所不同。

消費借貸是借用人以種類﹐品質﹐數量相同物返還契約。消費借貸返還相同但並非原來所借用之物。 使用借貸借用人需要返還特定的原借用物。 因此兩者有所不同。

經濟衰退陰影籠罩,不少產業、公司醞釀裁員,因應情勢,針對Dram、面板、封測代工、券商、投信投顧、汽車業,六大產業基層員工申請信貸, 銀行全面從嚴審核,影響所及.

銀行主管說,受到金融海嘯衝擊,電子業、金融業、汽車業,受創慘烈,裁員似不可免,為了避免以後出呆帳,只能審慎因應.

另外,銀行辦理信用借貸從嚴審核的對象包含:面板業、半導體相關產業、汽車業,生產業工作的藍領人員,以及券商、投信投顧等白領人士.

銀行貸款徵審部門主管指出,對於客戶上門申貸,銀行還是為受理,只是大多重三個關鍵著手
一、降低額度二、拉升利率承作三、小處挑剔…等

過去3、4年熱銷的增額壽險近來爭議很多，因為銷售通路主要是透過保險經紀人公司招攬，尤其鼓勵保戶購買後用借貸方式付保費，結果在利率升高後，造成保戶負擔加重

壽險業者表示，因為申訴案太多，金管會日前以罰鍰方式，已經處罰一家保險經紀人公司，但受害保戶仍在串連，目前已經組成「全國自救會」。根據自救會網頁統計，目前串連保戶人數已經有138人，保額加總約有2.5億多元。

宏觀財務公司總經理邱正弘指出，民國92到94年，業界銷售的複利增額壽險保單申訴案已經有105件。複利增額壽險，其實是一種「保額會長大」的保單，適合高資產族用來節稅。邱正弘說，增額保單本身沒有問題，問題在出銷售人員銷售技巧。

儘管美國金融市場遭遇嚴重的危機，美國聯準會 (Fed)主席Ben Bernanke與其他利率政策小組官員都一 致決議維持聯邦基金利率於2%不變。

許多投資人原都期待聯邦公開市場委員會(FOMC)會 降息1或2碼，以刺激經濟，並壓低他們的借貸成本。不 過雖然FOMC了解目前美國金融市場是危機重重，仍然表 示，「經濟成長的下行風險與通貨膨脹的上行風險是 目前的首要考量。」

雖然在決議宣布後，曾短暫出現失望性賣壓，但投 資人很快地把此消息解讀為，金融市場的狀況並沒有想 像中嚴重。

中央銀行降息效果逐漸顯現，央行23日公布11月台中市及高雄市的民間借貸平均利率，都比10月減少0.01個百分點，顯示央行降息之後也帶動民間利率走低。

央行9月以來五度降息，下調幅度共達6碼半（1碼是0.25個百分點），在寬鬆貨幣政策引導下，不只銀行的貸款利率降低，11月民間借貸利率也出現下修的情況。

央行資料顯示，11月份民間借貸利率中，台中市及高雄市的遠期支票借款利率都比上個月下跌了0.01個百分點，月息分別為2.16%及2.14%。在信用拆借利率部分，台中市的平均利率也下降到月息2.3%，同樣比上月減少0.01個百分點，顯示市場資金流通情況已增強。

不過，台北市的遠期支票借款最高利率卻是不減反增，月息達到2.27%，而存放廠商的最高利率也從上個月的月息1.88%增長為1.90%。對此央行官員私下透露，儘管央行已採取寬鬆的貨幣政策，但相對於民間的借款，風險反倒相對提高。

值得注意的是，以往民間借貸利率反應較快多是台北市，但從11月資料顯示，反倒是高雄及台中出現較大的下調空間。市場人士認為，應是北部的借貸機構較多，本就利率較低，中南部由於原本的借貸利率就高，因此有較大下調空間。