標籤: 借貸

匯豐銀行執行董事兼銀行公會主席王冬勝於例會後表示，若評級機構將英國及美國的最高評級調低，會令兩國的借貸利率上升，對經濟始終帶來影響，但未必會構成金融動盪。

談及近日有熱錢持續流入本港市場一事，他指出，目前本港銀行體系結餘高達２５７０億元並創出新高，是近期股票市場造好的因素之一。

他又稱，難以預測熱錢何時會停止流入或流出本港，目前仍未見有停止流入跡象，但投資者應小心慎防熱錢流出，因屆時金融市場或會出現大波動。

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美國總統歐巴馬19號宣佈環保新政策，規定未來美國出廠的新車都必須符合更省油、更少廢氣排放的標準。另一方面、美國參議院則在同一天通過信用卡改革法案、限制銀行任意提高信用卡利率、並且緊縮二十一歲以下民眾申辦信用卡的條件，避免持卡人無力還款、再度引發金融風暴。

我們針對全美販售的卡車汽車，增加燃料里程數以及減少廢氣排放量，制定出全國性的策。

歐巴馬政府的新政策規定，未來汽車排出的二氧化碳，必須減少為每公里156公克，平均油耗必須達到每公升16.58公里，預定2016年達成目標，屆時所有新出廠的汽車都必須符合標準，更比布希時代制定的新能源政策目標，要提早四年完成。估計這項新政策。可讓全美5年少用18億桶原油，而限制廢氣排放量，污染將減少30%，相當讓公路上減少1億7700萬輛汽車，跟關閉194間燃煤發電廠，讓空氣更加乾淨。

另一方面，美國參議院19號以壓倒性多數通過性用卡改革法案，總統歐巴馬月底前可望完成簽署.

今天的結果是人民想要的。全國被信用卡債淹沒的消費者，救生艇已經來了。

新法案提高了信用卡借貸的公平性跟透明度，要求信用卡公司提高利率懲罰客戶前，必須有45天的通告期，並提出合理解釋，而罰金也有限制。汽車貸款也必須等到遲繳60天後才能提高利息，至於21歲以下申請信用卡也更加困難。

據統計，2008年每6名美國人中，就有一人擁有10張以上的信用卡，而每人平均卡債在8700美元以上，相當於台幣28.6萬台幣。分析人士認為，一旦負債愈來愈高的持卡人無力還款，信用卡壞帳很可能會引發如同次貸危機一樣的連鎖反應，第二次金融風暴將不可避免。

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雷曼兄弟去年9月破產之後，金融海嘯的影響無遠弗屆，就連過去數年經濟蓬勃發展的中國亦受到波及，今年首季GDP增長僅得6.1%。不過，胡定旭認為，國家總理溫家寶在去年11月推出的4萬億救市措施，將有效創造更多國內需求，全年增長「保八」（經濟增長保持8％）應沒有難度。

「我早在去年11月已經說，09年第二季應該可以見底回升。結果現在大家開始可以看到。」

他說今次金融海嘯與SARS分別很大。「SARS時你在街上根本看不見人，但今次街上仍很熱鬧。時代廣場仍然是那麼多人。」他到過其他地區例如北京、上海、倫敦等，根本感受不到「經濟衰退」，購物中心仍人潮如鯽。「本來大家都說過完年就會有很多酒樓執笠，但現在也沒有發生。」

雖然歐、美經濟不景，確令到中國工廠訂單減少，所以令到內地廠房早前減少入口原材料。但隨着庫存將近耗盡，胡定旭認為，4至5月份的原材料入口數字會好轉。而4月內地發電量按年下滑3.55%，與不少細規模廠房倒閉有關，他說，現時是讓有實力的廠房進行收購合併的好機會。

他說千萬不要忽略內地內需市場的發展：「人的需求會愈來愈高，外面的需求雖然減了，但不會減一半、減八成，4萬億製造出來的內需需求，應足以填補出口下跌的影響。」

曾經擔任安永會計師事務所遠東、香港及中國區主席的胡定旭說，上市公司併購活動已經開始。「內地資金不斷來香港，去年12月我去酒樓吃飯，生意根本沒有減少。本地客可能少了，但自由行旅客卻多了一兩成。零售店的邊際利潤是跌了，但量卻升了。」

胡特別提到金管局於去年10月推出的5項臨時措施很有效。「當時銀行界人心惶惶，不肯放貸，金管局做擔保恢復市場結算活動及借貸的信心。」這5項措施包括：

（1）貼現窗接受美元資產；

（2）借款期限延長至3個月；

（3）融資限額提高至抵押品的100％；

（4）接受外匯掉期交易；

（5）提供長達1個月的有期貸款。

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未來父債不必子還，立法院初審通過民法修正草案，民眾繼承遺產將改成「全面限定繼承」，如果繼承的遺產100萬、負債1000萬，只要還100萬，不夠的900萬，都不必還。

林同學24歲唸大四，從12歲還是個小學生的時候，他就知道父親過世留下好幾百萬債務，長大成年之後，隨時都得活在這樣的恐懼。大學生林學勤：「你有負債的話，銀行有權利扣掉你1/3的薪水，有權利拿去，1/3的錢被拿走了，要生活真的很困難。」

這筆債務利滾利10年下來，高達1700萬；2年前法官判准林同學拋棄繼承，這筆債務輪到他3個弟弟面對，只要有一個訴訟失敗，家裡還是得扛債，幸好立法院初審通過民法修正案，未來繼承遺產，會改成「全面限定繼承」，如果繼承的負債大於遺產，只須清償遺產部分，不必償還全部債務。

換句話說，遺產100萬，欠債1000萬，不足的900萬不用還，受惠個案多達18萬3千人；林同學和律師一起努力多年有了成果，感到十分欣慰。大學生林學勤：「我覺得很高興啊，希望我弟弟不要像我這樣子。」

不過，現階段還有2個疑慮，新法不確定溯及既往，舊個案能否受惠？還很難講；也有人擔心，會不會出現生前拚命借貸，再由子孫拋棄繼承，這種惡意欠債不還的呆帳風險。

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1970年代通脹上升時，聯儲局藉促進經濟擴張、印發鈔票和放寬企業和家庭借貸來打擊衰退，之後才為這些措施引發的通脹憂心。這個策略導致整整10年生產力低度增長、失業率上升，也令通脹加劇。如果奧巴馬總統及現在的聯儲局繼續目前的經濟政策，我們將會重蹈覆轍。

當年和今日的聯儲局成員都深明通脹的禍害，他們私底下也誓言不能令通脹失控。但當他們的反通脹措施引致失業率升至6.5%至7%時，他們便忘記了承諾，再次增加貨幣供應和減息。到了1979年，通脹已飇升至兩位數，當時的民調視通脹為最大的經濟問題，由卡特任命的聯儲局主席伏克爾決心以更大的力度遏止通脹。總統和國會銀行委員會都同意，又得到民意支持，聯儲局這才撥亂反正，不再只顧改善就業，也令通脹重新受控，不再令市場和銀行「水浸」，改為收緊儲備。伏克爾也改變把利率控制在低水平的做法，由得市場決定利率，當時的最優惠利率    曾升至21.5%。

痛苦並沒有馬上結束，反通脹措施繼續直至失業率升至10%以上，很多存款和貸款公司破產，大部分拉丁美洲國家都負債纍纍。這是逐步修訂經濟政策以適應新環境時不能避免的副作用，這個狀况一直持續到1983年，通脹率才跌至4%以下。

當年的伏克爾是非常獨立的，但在伯南克治下的聯儲局已成為財政部的貨幣政策工具：出資拯救AIG和貝爾斯登，更承諾動用7000億美元買入銀行的不良資產。獨立的中央銀行不會做聯儲局正在做的事，他們會將貨幣政策措施交給立法機關。伏克爾治下的聯儲局正是按此原則，拒絕資助陷入財赤的列根政府。但現在美國有沒有政治共識令聯儲局不用資助奧巴馬政府比列根時代還要多的財赤？

政府的刺激經濟方案帶來的就業將會令政府負債更多，這些債都是要填補的。而另一邊廂，政府對增加生產力的工作卻做得很少，但這才是促進經濟增長的火車頭。美國現在面對龐大財赤、貨幣供應急增、貸幣持續貶值，像這樣的國家不會出現通縮，反而肯定會出現通脹。聯儲局成員經常過分集中政策的短期效果而幾乎從不討論措施的中、長期影響。那是大錯誤。他們的思考需超越目前的政治壓力甚至失業率。未來幾年，他們不能對通脹掉以輕心。

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